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La capacidad de endeudamiento hace referencia al límite al que es seguro o razonable que una persona vea afectada su economía. El cálculo pasa por la diferencia entre los ingresos y gastos de un individuo o núcleo familiar. En este artículo vamos a acercarnos un poco más a la capacidad de endeudamiento, los márgenes y las acciones que llevan al sobre endeudamiento.
Endeudamiento y su explicación
El poder de endeudamiento hace referencia al máximo que una persona o una economía más grande o mediana puede asumir endeudarse.
A pesar de que se puede hablar de deudas de todo tipo de naturalezas, sí que es verdad que suele estar más relacionado con un endeudamiento económico y a las deudas financieras, prestando especial atención a las variantes de préstamos y elementos de financiación.
Hay que tener en cuenta la capacidad de endeudamiento, por ejemplo, a la hora de pedir un préstamo bancario.
Identificar el sobreendeudamiento familiar
Podemos hablar de endeudamiento familiar cuando el número de las deudas es superior a su capacidad de endeudamiento. Esto supondrá que se tendrá que usar el dinero de otras partidas para pagar las deudas, lo que afectará al núcleo familiar negativamente.
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Esta situación es sin duda una de las más duras y negativas en las que se puede encontrar una familia.
Tipo de sobreendeudamiento: a crédito
Es una de las formas más normales de sobreendeudamiento, a crédito. Se crea después de combinar distintas formas de financiación, y, para ser más exactos, si basamos esta financiación con tarjetas de crédito. Es sin duda, una de las formas más peligrosas en las que una persona se puede sobreendeudar
¿Cuál es el límite de endeudamiento?
La respuesta a esta pregunta no es la misma para todo el mundo y depende de condiciones concretas de la persona o familia. Normalmente el límite se establece en el 30% o 40% de los ingresos totales, mensualmente hablando. Recordamos que debemos hacer este porcentaje sobre el sueldo neto, esto es, la resta entre los ingresos brutos y los gastos mensuales habituales de la familia.
Haciendo el cálculo del ratio en una hipoteca
En muchas de las ocasiones será el propio banco el que nos de un análisis sobre nuestra capacidad de endeudamiento, y nos pueda ayudar a calcular el ratio de endeudamiento cuando solicitamos nuestra hipoteca.
No obstante, una manera de realizar un cálculo rápido y casero, tomando como buenas guías el ratio de endeudamiento mencionado antes, la fórmula es la siguiente:
- Multiplicar la resta de ingresos y gastos fijos por 0,30 si se desea calcular una ratio más bajo
- Multiplicar la resta de ingresos y gastos fijos por 0,40 si se desea calcular una ratio al alza
Cómo repartir la capacidad de endeudamiento
El reparto de la capacidad de endeudamiento va a depender de la situación económica familiar. No suele ser recomendable destinar toda la capacidad de endeudamiento a una única deuda, pero, por ejemplo, en el caso de la deuda hipotecaria, esto puede ser frecuente.
La capacidad de endeudamiento es un factor de posibilidad, pero no de obligación. Por tanto, en tanto no sea necesario adquirir un nivel de endeudamiento, este porcentaje puede destinarse a otras tareas financieras como el ahorro o la inversión.
